隨著互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治的開展，P2P資金存管再度成為關(guān)注的焦點(diǎn)，近兩年來，P2P平臺跑路事件層出不窮，防不勝防，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)正逐漸暴露。如何更好規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，是未來很長一段時(shí)間要討論和研究的課題。
根據(jù)非完全統(tǒng)計(jì)，截止到2015年12月底，全國P2P正常運(yùn)營平臺共計(jì)2638家，環(huán)比2014年大幅飆升達(dá)64.63%，其中，2015年全國P2P的問題平臺就高達(dá)951家，占比36.05%，問題平臺同比增長200%。交易額2015年全年接近1.5萬億，投資額度和規(guī)模不斷創(chuàng)新高，這對于市場監(jiān)管、規(guī)范產(chǎn)生巨大的壓力。
而P2P，只是互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)并存的一個(gè)縮影。
基于B2B的大數(shù)據(jù)金融，中小企業(yè)融資的一道曙光
目前業(yè)界對互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有明確或者統(tǒng)一的定義，我們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的理解是：金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)及通信的技術(shù)，搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺，實(shí)現(xiàn)資金融通、流轉(zhuǎn)、投資以及產(chǎn)生附加價(jià)值的業(yè)務(wù)模式。
對于互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，業(yè)界大致分為以下幾種模式：第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，很多專家已經(jīng)對上面的各種模式進(jìn)行了詳盡的分析，在這里，我們就不做詳述，只針對大數(shù)據(jù)金融發(fā)表一些看法。
互聯(lián)網(wǎng)金融中無論是哪一種模式，都是要依托于一個(gè)平臺進(jìn)行融通、流轉(zhuǎn)，大數(shù)據(jù)金融也不例外，在這里，我們想將它與電子商務(wù)的B2B平臺進(jìn)行掛鉤分析。
缺少流動(dòng)資金，是目前中國的中小企業(yè)面臨的一個(gè)非常普遍的問題。中小企業(yè)一直以來存在固定資產(chǎn)擔(dān)保物少、信用缺失、財(cái)務(wù)不透明問題，導(dǎo)致資金支持無法獲得金融機(jī)構(gòu)的青睞;雖然近幾年來國家也出臺了很多扶持政策，但是依然無法解決中小企業(yè)融資難的問題，更加無法獲取主流銀行的資金支持，這對于缺乏資金的中小企業(yè)來說，更加是雪上加霜。
B2B大數(shù)據(jù)金融的應(yīng)運(yùn)而生，應(yīng)該說正逢其時(shí)。隨著電商的如火如荼發(fā)展，B2B平臺可以從企業(yè)日常交易、采購、支付、金額等來評估企業(yè)對資金的實(shí)際需求。依托B2B平臺大數(shù)據(jù)的整合分析，給予一定期交易總額的授信比例從而獲得相應(yīng)的信用貸款，這或許是中小企業(yè)融資渠道新的突破口。
例如，目前阿拉丁商城與平安銀行的合作模式中，企業(yè)可以根據(jù)規(guī)定時(shí)間內(nèi)的交易總額獲得比例授信：最低8%、最高15%的無抵押信用貸款。以1年期的交易總量為1000萬為例，該企業(yè)可以獲得80萬-150萬元的資金支持。這在某種程度上，簡化了準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和程序，有利于中小企業(yè)快速獲得流動(dòng)資金。
但是，金融的不確定性以及復(fù)雜性，需要B2B平臺和資金合作機(jī)構(gòu)有基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)識別和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。在大多數(shù)的C端消費(fèi)者中，已經(jīng)有諸如螞蟻花唄、京東的白條，甚至微信的微粒貸，這都是B2C或者C2C大數(shù)據(jù)金融的最好的體現(xiàn)形式;那么對于B2B來說，大數(shù)據(jù)金融該如何去實(shí)現(xiàn)?
B2B大數(shù)據(jù)金融的“四流”
提及到B2B大數(shù)據(jù)金融，就離不開它構(gòu)成的幾個(gè)要素：信息流、資金流、物流、商流。接下來，我們根據(jù)阿拉丁商城大數(shù)據(jù)金融的經(jīng)驗(yàn)，來探討四流合一的風(fēng)控模型。
信息流：在整個(gè)B2B大數(shù)據(jù)金融中，信息流是形成閉環(huán)的基礎(chǔ)條件，企業(yè)買賣雙方根據(jù)產(chǎn)品的品種、型號、規(guī)格、數(shù)量、價(jià)格和付款方式等，在B2B電商平臺上下交易訂單，同時(shí)明確交貨時(shí)間、地點(diǎn)及承運(yùn)方式。信息流是閉環(huán)的起點(diǎn)，有了信息流，才有了后續(xù)資金支付、物流運(yùn)輸、收貨驗(yàn)貨等一系列的動(dòng)作。
資金流：對于任何一個(gè)B2B電商平臺來說，資金流是不可缺少的一部分，它充分體現(xiàn)了平臺以及平臺商戶交易資金流轉(zhuǎn)的情況。B2B電商平臺是鏈接買賣雙方的紐帶，而資金流的實(shí)現(xiàn)，是賴于B2B在線支付的功能，使企業(yè)與企業(yè)之間的交易在平臺內(nèi)部閉環(huán)中完成，而非通過體系外的支付結(jié)算方式去實(shí)現(xiàn)，從下單到支付是一體化完成的，資金流和與信息流在整個(gè)體系中匹配度更高，它們關(guān)系是充分不必要條件，在整個(gè)B2B大數(shù)據(jù)金融中，資金流扮演著至關(guān)重要的角色，它的流轉(zhuǎn)，確認(rèn)了買賣雙方貿(mào)易的形成，同時(shí)隨著時(shí)間的推移，資金流量值可以在一定基礎(chǔ)上判斷企業(yè)的經(jīng)營情況，為后續(xù)融資提供了關(guān)鍵性的數(shù)據(jù)。
照明行業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈不同產(chǎn)品尤其不同的支付方式，尤其是B2B交易，受制于賬期和工程進(jìn)度，需要提供分階段支付功能，而平臺的擔(dān)保交易在支付過程中就顯得尤為重要。阿拉丁商城提供根據(jù)買賣雙方支付方式分階段付款的擔(dān)保服務(wù)。
物流：假如說，B2B大數(shù)據(jù)金融中，信息流和資金流的積累，在某些程度上，存在造假的可能性，即買賣雙方私下串通，為了騙取相應(yīng)的信用貸款，在平臺上頻繁交易，以獲取后續(xù)貸款評估的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，那么物流的介入，在很大程度上，增加了企業(yè)之間造假的成本。隨著第三方物流以及一些大型物流平臺的發(fā)展，很多物流公司的車輛運(yùn)輸，從技術(shù)層面上已經(jīng)完全實(shí)現(xiàn)了軌跡實(shí)時(shí)監(jiān)控，包括但不限于物流回單的實(shí)時(shí)更新等。相信以后的B2B電商平臺，更多會(huì)接入相關(guān)的物流平臺，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的互通，買方可以根據(jù)平臺提供的物流服務(wù)選擇物流公司，由相關(guān)的物流公司進(jìn)行裝卸貨物以及運(yùn)輸，平臺上實(shí)現(xiàn)運(yùn)輸數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)更新，為整個(gè)B2B大數(shù)據(jù)金融的風(fēng)控增加了有力的保障。
商流：有一種普遍的觀點(diǎn)把商流定義為買賣活動(dòng)的一種過程，通過商貿(mào)活動(dòng)發(fā)生商品所有權(quán)的轉(zhuǎn)移。假如僅僅把它定義如此，其實(shí)它可實(shí)現(xiàn)的價(jià)值就不大了。我們更希望把商流定義為：發(fā)票流。如果物流是B2B大數(shù)據(jù)金融風(fēng)控手段的有力抓手，那么商流(發(fā)票流)就是這個(gè)抓手上的手套，也是整個(gè)交易閉環(huán)的終點(diǎn)。
B2B交易目前隨著財(cái)稅政策的變化而變化。所有買賣雙方完成交易，賣方企業(yè)需要開具發(fā)票，2016年5月起，國家落實(shí)“營改增”，私人賬戶入賬無法開具增值稅專用發(fā)票，這大大利好B2B電商平臺開具發(fā)票問題，買賣雙方將開具的發(fā)票上傳到B2B電商平臺上，用來完善大數(shù)據(jù)風(fēng)控閉環(huán)，在商流切入的基礎(chǔ)上，更好匹配了信息流、資金流，使交易數(shù)據(jù)更具備真實(shí)性，從而加大資方的融資信心。甚至在未來，都有可能實(shí)現(xiàn)發(fā)票數(shù)據(jù)在線對接的狀態(tài)，那時(shí)候，真正做到一單一碼，B2B交易數(shù)據(jù)在整個(gè)體系內(nèi)完成，數(shù)據(jù)有效、真實(shí)、完整，為中小企業(yè)融資帶來新的希望!
信息流、資金流、物流、商流，“四流合一”我們認(rèn)為，這是實(shí)現(xiàn)B2B大數(shù)據(jù)金融的必備條件，四者之間各自有獨(dú)立的意義，但又是相互聯(lián)系，密不可分，環(huán)環(huán)相扣。當(dāng)數(shù)據(jù)積累到一定程度，不但可以幫助資方分析到企業(yè)的經(jīng)營情況，而且還能了解去客戶的分布、規(guī)模、訂貨周期等等，為資方的風(fēng)控提供了有力的抓手。
利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，資方可以實(shí)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上審批、放款，無需到貸款方做盡職調(diào)查，對于資方來說，無形中也減少了人工成本。對于企業(yè)來說，以前訂單的零碎性，無法有效變現(xiàn)，而通過B2B平臺，可以更好實(shí)現(xiàn)“把日常的行為價(jià)值化”，通過多個(gè)維度，相關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)，為企業(yè)自身的信用做增信，實(shí)現(xiàn)純線上的信用貸款，解決了中小企業(yè)擔(dān)保物少，信用缺失及財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不透明的問題，改善中小企業(yè)融資難的問題。
阿拉丁商城一直在B2B大數(shù)據(jù)金融方面進(jìn)行探索和實(shí)踐，我們一直相信也堅(jiān)信通過政策引導(dǎo)、科學(xué)管理、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步、B2B各方的積極參與，要實(shí)現(xiàn)B2B大數(shù)據(jù)金融不是夢，中小企業(yè)融資也將不再是夢。
劉?。喊⒗∩坛?、阿拉丁VIP網(wǎng)CEO，廣東南網(wǎng)能源光亞照明研究院副院長。10年互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)起成立阿拉丁B2B互聯(lián)網(wǎng)金融部門，牽頭與平安銀行、廣發(fā)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融合作，有一定的行業(yè)深度;
陳林鵬：阿拉丁商城金融經(jīng)理，多年銀聯(lián)等金融體系工作經(jīng)驗(yàn)，作為阿拉丁金融創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)主要成員，參與了B2B互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目的研究和落地，目前主要負(fù)責(zé)阿拉丁商城金融平臺服務(wù)。
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