近日,中國人民銀行支付結(jié)算司下發(fā)《關(guān)于支付機構(gòu)撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關(guān)工作的通知》特急文件,規(guī)定支付機構(gòu)應(yīng)于2019年1月14日前撤銷人民幣客戶備付金賬戶。
《備付金通知》提出,支付機構(gòu)能夠依托銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)清算平臺實現(xiàn)收、付款等相關(guān)業(yè)務(wù)的,應(yīng)于2019年1月14日前撤銷開立在備付金銀行的人民幣客戶備付金賬戶,規(guī)定可以保留的賬戶除外。
為什么要收回備付金
先來科普一下什么是支付機構(gòu)客戶備付金。舉個簡單的例子，比如說網(wǎng)上購物，你是需要預(yù)先支付貨款商家才會給你發(fā)貨的，你預(yù)先支付的這筆錢將放在支付寶、財付通等第三方支付機構(gòu)賬戶上，等到收貨確認后支付寶把款項匯給商家。這筆預(yù)付款項就是所謂的“備付金”，按照現(xiàn)有的幾大購物平臺來看，備付金在第三方支付機構(gòu)的賬戶上停留時間為2至7天。無數(shù)筆備付金聚集在一起形成了巨大的資金沉淀。據(jù)統(tǒng)計，二線支付機構(gòu)備付金的日均沉淀量在30億至50億之間，以此推算，一家二線支付機構(gòu)一年可獲得1億元以上的客戶備付金利息，這是第三方支付機構(gòu)重要的利潤來源。
圖片來源：中國基金報
有媒體認為，這筆可觀的利息對支付機構(gòu)來說相當(dāng)于無風(fēng)險套利，以至于沒有足夠的動力去開拓新支付場景。但事實是，支付寶和財付通養(yǎng)一群人進行技術(shù)漏洞的填補以確保網(wǎng)絡(luò)支付安全及為消費者提供的各種便捷服務(wù)來看，這筆利潤怎么都說不上是無風(fēng)險套利。而當(dāng)市場存在競爭對手搶奪蛋糕之際，這些第三方支付機構(gòu)不斷改良技術(shù)以改善消費者購物體驗，說第三方支付機構(gòu)缺乏開拓新場景的動力似乎也是不太成立的。
至于央行為何要收回并接管這部分“巨款”，或許是目前及可預(yù)見的未來資金層面存在壓力，以前不太看重的小錢，現(xiàn)在搜羅一下也能稍稍應(yīng)急，就像月底吃土之際，家里各個角落硬幣收集下說不定也能湊一頓。以前錢放在下屬商業(yè)銀行，央行無法動用;收回之后，突然多出一筆可放貸給下屬商業(yè)銀行的巨額存款，并收取利息。
另外一個原因就是，隨著網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展與成熟，市場淘汰掉了大部分第三方支付機構(gòu)，市場份額絕大部分集中到支付寶與財付通，兩者議價能力也越來越強，由此導(dǎo)致銀行系統(tǒng)的備付金利息支出也越來越高。一個很明顯的現(xiàn)象就是支付寶和財付通等第三方支付機構(gòu)分別在不同的商業(yè)銀行開設(shè)備付金賬戶，而各個商業(yè)銀行為留住這兩個大客戶，備付金的年化收益也在逐漸提高。備付金利息收益是按照日均資金沉淀量，按照協(xié)議存款的方式計算的，協(xié)議存款的價格區(qū)間基本是在年化3%左右,高的可以達到4%以上。
上面說了這么多，其實都是央行、商業(yè)銀行及第三方支付機構(gòu)之間的利益博弈，對于每個消費者有沒有影響呢?答案當(dāng)然是有的，作為每一筆網(wǎng)購的第三方擔(dān)保者，只要你使用網(wǎng)購，怎么可能和你沒有關(guān)系。
以銀行、第三方支付機構(gòu)、商家及消費者共同組成的網(wǎng)絡(luò)支付，為我們的日常生活帶來了極大的便利。舉個簡單的例子，目前一二線城市白領(lǐng)的日常消費，掃碼支付極大的縮短了結(jié)算時間，也為企業(yè)節(jié)約了結(jié)算成本，據(jù)統(tǒng)計目前網(wǎng)絡(luò)支付普及較低的日本，每個門店平均每天需要花費2小時清點現(xiàn)金。另外，印本書都需要成本，更別說做工如此精良的紙幣了，減少現(xiàn)金的使用對于國家節(jié)省印鈔成本也是有好處的?！ ?/p>
扯得有點遠，繼續(xù)說撤銷備付金賬戶的影響，主要體現(xiàn)在以下兩個方面。
一是支付成本的上升，首當(dāng)其沖的就是網(wǎng)購。備付金利息收益取消或者變成活期存款利息后，第三方支付機構(gòu)的收益去了一大塊。但網(wǎng)購已深入普通民眾生活，明天起來所有人都不網(wǎng)購是不太現(xiàn)實的。所以支付寶、財付通為了養(yǎng)活下面一大群人以保證運營、服務(wù)、技術(shù)更新及賺取利潤，使用第三方支付需要收費就是自然而然的事，比如交易手續(xù)費。但根據(jù)國情，免費的東西開始明碼標價是很多人無法接受的，所以這筆費用可能會向商家收取，通過商品價格間接轉(zhuǎn)嫁給消費者而不直接明碼標價的收取手續(xù)費，東西越來越貴，但是，你可能不會有很明顯的感受，畢竟每一筆交易手續(xù)費不會特別多，而且你很難說得清商品漲價是因為通脹、手續(xù)費或別的啥。
二是支付效率的降低，比如極速退款、小額度的秒轉(zhuǎn)賬和免費轉(zhuǎn)賬等。現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)支付是建立在銀行、第三方支付、商家及消費者多方制衡基礎(chǔ)之上的，尤其是第三方支付機構(gòu)之間相互保持競爭關(guān)系，為了改善體驗留住消費者，督促支付機構(gòu)不斷地改善技術(shù)和服務(wù)，比如極速退款、小額度的秒轉(zhuǎn)賬和免費轉(zhuǎn)賬，尤其是免費轉(zhuǎn)賬這是第三方支付機構(gòu)為我們爭取到的福利。備付金收回央行之后，網(wǎng)購?fù)丝钜院缶褪呛脱胄兄苯咏Y(jié)算了，請參考沒有支付寶和財付通之前的銀行效率。而沒有備付金利息后，第三方支付機構(gòu)還能否提供秒轉(zhuǎn)賬、免費轉(zhuǎn)賬等是值得商榷的，搞不好反過來收取交易費填補利潤缺口也是有可能的。
總結(jié)
制衡格局打破可能引發(fā)社會倒退發(fā)展，效率可以參考沒有網(wǎng)絡(luò)支付的銀行，服務(wù)可以參考滴滴。此前在全社會引發(fā)熱議的滴滴順風(fēng)車，為何踩踏了生命的底線還能夠堅決認錯卻打死不改?歸根結(jié)底就是因為掌握著衣食住行之一的滴滴，一家獨大之后開始傲嬌起來，監(jiān)管部門想管也不是一朝一夕能管得了。打車成本提高，體驗變差，最后引發(fā)命案還屢教不改。而網(wǎng)絡(luò)支付之所以越來越便民，除了誕生之初這筆費用便被攥在銀行手中得到有效監(jiān)管外，另一個重要原因就是第三方支付機構(gòu)之間競爭關(guān)系的存在，對利潤的爭奪為其技術(shù)和服務(wù)的改進提供了原動力。競爭制衡的關(guān)系被打破后，一旦使用成本上升、效率降低以及服務(wù)體驗變差等情形真的發(fā)生，或許會倒逼消費者日常使用現(xiàn)金了。
最后總結(jié)梳理一下：
1、備付金并不是支付寶和財付通直接拿在手里的，而是存放于他們在各個商業(yè)銀行開設(shè)的備付金專用賬戶上，央行、商業(yè)銀行都可監(jiān)管資金來源及用途;
2、商業(yè)銀行收取備付金后，需要支付利息給支付寶和財付通;
3、支付寶和財付通體量增長導(dǎo)致蛋糕越來越大，市占率增長則導(dǎo)致話語權(quán)越來越強;
4、央行回收備付金后，多出一筆巨額存款，并收取利息;
5、備付金統(tǒng)一管理，但沒監(jiān)控了;
6、你以后購物可能越來越貴，只是可能;
7、你以后付款越來越不方便，只是可能。
所以，你覺得未來商品漲價和收取支付手續(xù)費，哪一個發(fā)生的概率更大?
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