今日焦點(diǎn) | 央行撤銷備付金賬戶對(duì)個(gè)人有什么影響

　　近日,中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司下發(fā)《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關(guān)工作的通知》特急文件,規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2019年1月14日前撤銷人民幣客戶備付金賬戶。

　　《備付金通知》提出,支付機(jī)構(gòu)能夠依托銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)實(shí)現(xiàn)收、付款等相關(guān)業(yè)務(wù)的,應(yīng)于2019年1月14日前撤銷開立在備付金銀行的人民幣客戶備付金賬戶,規(guī)定可以保留的賬戶除外。

　　為什么要收回備付金

　　先來(lái)科普一下什么是支付機(jī)構(gòu)客戶備付金。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，比如說(shuō)網(wǎng)上購(gòu)物，你是需要預(yù)先支付貨款商家才會(huì)給你發(fā)貨的，你預(yù)先支付的這筆錢將放在支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶上，等到收貨確認(rèn)后支付寶把款項(xiàng)匯給商家。這筆預(yù)付款項(xiàng)就是所謂的“備付金”，按照現(xiàn)有的幾大購(gòu)物平臺(tái)來(lái)看，備付金在第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶上停留時(shí)間為2至7天。無(wú)數(shù)筆備付金聚集在一起形成了巨大的資金沉淀。據(jù)統(tǒng)計(jì)，二線支付機(jī)構(gòu)備付金的日均沉淀量在30億至50億之間，以此推算，一家二線支付機(jī)構(gòu)一年可獲得1億元以上的客戶備付金利息，這是第三方支付機(jī)構(gòu)重要的利潤(rùn)來(lái)源。

　　圖片來(lái)源：中國(guó)基金報(bào)

　　有媒體認(rèn)為，這筆可觀的利息對(duì)支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)相當(dāng)于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利，以至于沒(méi)有足夠的動(dòng)力去開拓新支付場(chǎng)景。但事實(shí)是，支付寶和財(cái)付通養(yǎng)一群人進(jìn)行技術(shù)漏洞的填補(bǔ)以確保網(wǎng)絡(luò)支付安全及為消費(fèi)者提供的各種便捷服務(wù)來(lái)看，這筆利潤(rùn)怎么都說(shuō)不上是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利。而當(dāng)市場(chǎng)存在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手搶奪蛋糕之際，這些第三方支付機(jī)構(gòu)不斷改良技術(shù)以改善消費(fèi)者購(gòu)物體驗(yàn)，說(shuō)第三方支付機(jī)構(gòu)缺乏開拓新場(chǎng)景的動(dòng)力似乎也是不太成立的。

　　至于央行為何要收回并接管這部分“巨款”，或許是目前及可預(yù)見的未來(lái)資金層面存在壓力，以前不太看重的小錢，現(xiàn)在搜羅一下也能稍稍應(yīng)急，就像月底吃土之際，家里各個(gè)角落硬幣收集下說(shuō)不定也能湊一頓。以前錢放在下屬商業(yè)銀行，央行無(wú)法動(dòng)用;收回之后，突然多出一筆可放貸給下屬商業(yè)銀行的巨額存款，并收取利息。

　　另外一個(gè)原因就是，隨著網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展與成熟，市場(chǎng)淘汰掉了大部分第三方支付機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)份額絕大部分集中到支付寶與財(cái)付通，兩者議價(jià)能力也越來(lái)越強(qiáng)，由此導(dǎo)致銀行系統(tǒng)的備付金利息支出也越來(lái)越高。一個(gè)很明顯的現(xiàn)象就是支付寶和財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)分別在不同的商業(yè)銀行開設(shè)備付金賬戶，而各個(gè)商業(yè)銀行為留住這兩個(gè)大客戶，備付金的年化收益也在逐漸提高。備付金利息收益是按照日均資金沉淀量，按照協(xié)議存款的方式計(jì)算的，協(xié)議存款的價(jià)格區(qū)間基本是在年化3%左右,高的可以達(dá)到4%以上。

　　上面說(shuō)了這么多，其實(shí)都是央行、商業(yè)銀行及第三方支付機(jī)構(gòu)之間的利益博弈，對(duì)于每個(gè)消費(fèi)者有沒(méi)有影響呢?答案當(dāng)然是有的，作為每一筆網(wǎng)購(gòu)的第三方擔(dān)保者，只要你使用網(wǎng)購(gòu)，怎么可能和你沒(méi)有關(guān)系。

　　以銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、商家及消費(fèi)者共同組成的網(wǎng)絡(luò)支付，為我們的日常生活帶來(lái)了極大的便利。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，目前一二線城市白領(lǐng)的日常消費(fèi)，掃碼支付極大的縮短了結(jié)算時(shí)間，也為企業(yè)節(jié)約了結(jié)算成本，據(jù)統(tǒng)計(jì)目前網(wǎng)絡(luò)支付普及較低的日本，每個(gè)門店平均每天需要花費(fèi)2小時(shí)清點(diǎn)現(xiàn)金。另外，印本書都需要成本，更別說(shuō)做工如此精良的紙幣了，減少現(xiàn)金的使用對(duì)于國(guó)家節(jié)省印鈔成本也是有好處的?！　?/p>

　　扯得有點(diǎn)遠(yuǎn)，繼續(xù)說(shuō)撤銷備付金賬戶的影響，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。

　　一是支付成本的上升，首當(dāng)其沖的就是網(wǎng)購(gòu)。備付金利息收益取消或者變成活期存款利息后，第三方支付機(jī)構(gòu)的收益去了一大塊。但網(wǎng)購(gòu)已深入普通民眾生活，明天起來(lái)所有人都不網(wǎng)購(gòu)是不太現(xiàn)實(shí)的。所以支付寶、財(cái)付通為了養(yǎng)活下面一大群人以保證運(yùn)營(yíng)、服務(wù)、技術(shù)更新及賺取利潤(rùn)，使用第三方支付需要收費(fèi)就是自然而然的事，比如交易手續(xù)費(fèi)。但根據(jù)國(guó)情，免費(fèi)的東西開始明碼標(biāo)價(jià)是很多人無(wú)法接受的，所以這筆費(fèi)用可能會(huì)向商家收取，通過(guò)商品價(jià)格間接轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者而不直接明碼標(biāo)價(jià)的收取手續(xù)費(fèi)，東西越來(lái)越貴，但是，你可能不會(huì)有很明顯的感受，畢竟每一筆交易手續(xù)費(fèi)不會(huì)特別多，而且你很難說(shuō)得清商品漲價(jià)是因?yàn)橥?、手續(xù)費(fèi)或別的啥。

　　二是支付效率的降低，比如極速退款、小額度的秒轉(zhuǎn)賬和免費(fèi)轉(zhuǎn)賬等。現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)支付是建立在銀行、第三方支付、商家及消費(fèi)者多方制衡基礎(chǔ)之上的，尤其是第三方支付機(jī)構(gòu)之間相互保持競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，為了改善體驗(yàn)留住消費(fèi)者，督促支付機(jī)構(gòu)不斷地改善技術(shù)和服務(wù)，比如極速退款、小額度的秒轉(zhuǎn)賬和免費(fèi)轉(zhuǎn)賬，尤其是免費(fèi)轉(zhuǎn)賬這是第三方支付機(jī)構(gòu)為我們爭(zhēng)取到的福利。備付金收回央行之后，網(wǎng)購(gòu)?fù)丝钜院缶褪呛脱胄兄苯咏Y(jié)算了，請(qǐng)參考沒(méi)有支付寶和財(cái)付通之前的銀行效率。而沒(méi)有備付金利息后，第三方支付機(jī)構(gòu)還能否提供秒轉(zhuǎn)賬、免費(fèi)轉(zhuǎn)賬等是值得商榷的，搞不好反過(guò)來(lái)收取交易費(fèi)填補(bǔ)利潤(rùn)缺口也是有可能的。

　　總結(jié)

　　制衡格局打破可能引發(fā)社會(huì)倒退發(fā)展，效率可以參考沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)支付的銀行，服務(wù)可以參考滴滴。此前在全社會(huì)引發(fā)熱議的滴滴順風(fēng)車，為何踩踏了生命的底線還能夠堅(jiān)決認(rèn)錯(cuò)卻打死不改?歸根結(jié)底就是因?yàn)檎莆罩率匙⌒兄坏牡蔚?，一家?dú)大之后開始傲嬌起來(lái)，監(jiān)管部門想管也不是一朝一夕能管得了。打車成本提高，體驗(yàn)變差，最后引發(fā)命案還屢教不改。而網(wǎng)絡(luò)支付之所以越來(lái)越便民，除了誕生之初這筆費(fèi)用便被攥在銀行手中得到有效監(jiān)管外，另一個(gè)重要原因就是第三方支付機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的存在，對(duì)利潤(rùn)的爭(zhēng)奪為其技術(shù)和服務(wù)的改進(jìn)提供了原動(dòng)力。競(jìng)爭(zhēng)制衡的關(guān)系被打破后，一旦使用成本上升、效率降低以及服務(wù)體驗(yàn)變差等情形真的發(fā)生，或許會(huì)倒逼消費(fèi)者日常使用現(xiàn)金了。

　　最后總結(jié)梳理一下：

　　1、備付金并不是支付寶和財(cái)付通直接拿在手里的，而是存放于他們?cè)诟鱾€(gè)商業(yè)銀行開設(shè)的備付金專用賬戶上，央行、商業(yè)銀行都可監(jiān)管資金來(lái)源及用途;

　　2、商業(yè)銀行收取備付金后，需要支付利息給支付寶和財(cái)付通;

　　3、支付寶和財(cái)付通體量增長(zhǎng)導(dǎo)致蛋糕越來(lái)越大，市占率增長(zhǎng)則導(dǎo)致話語(yǔ)權(quán)越來(lái)越強(qiáng);

　　4、央行回收備付金后，多出一筆巨額存款，并收取利息;

　　5、備付金統(tǒng)一管理，但沒(méi)監(jiān)控了;

　　6、你以后購(gòu)物可能越來(lái)越貴，只是可能;

　　7、你以后付款越來(lái)越不方便，只是可能。

　　所以，你覺得未來(lái)商品漲價(jià)和收取支付手續(xù)費(fèi)，哪一個(gè)發(fā)生的概率更大?