B2B在線支付淺析及解決方案

　　自十二屆全國人大三次會議上李克強總理明確提出“互聯(lián)網(wǎng)+”的規(guī)劃后，“互聯(lián)網(wǎng)+”便上升到國家的一項戰(zhàn)略方針，全國各地以及各行各業(yè)都乘著互聯(lián)網(wǎng)的東風跨界、滲透與融合，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型與升級。B2B是2015年互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的領域之一，隨著B2B交易以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來越多的企業(yè)發(fā)現(xiàn)了電子商務的重要性，而2016年中國B2B電商行業(yè)的整體發(fā)展延續(xù)了去年的態(tài)勢，呈蓬勃發(fā)展之勢。

　　B2B電商交易的現(xiàn)狀

　　根據(jù)南網(wǎng)光亞照明研究院非完全統(tǒng)計，2015年12月止，電子商務的交易量達到17.8萬億，較于前一年增長34.8%，其中B2B平臺交易量達9.8萬億，同比增加43%。

　　其中阿里巴巴2015年交易總額超過10，000億元，慧聰網(wǎng)也接近1，000億元。垂直電商獨角獸——找鋼網(wǎng)，2015年全年的交易量達到200億元;據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，找塑料網(wǎng)2015年撮合交易達350億元;照明行業(yè)的阿拉丁商城在2015年6月開始全面運營，截止到2015年12月，撮合交易額也達到10億元。

　　以上數(shù)據(jù)表明，電子商務交易量每年都在穩(wěn)步上升，特別是B2B交易，在2015年也出現(xiàn)量的提升。根據(jù)統(tǒng)計，無論是阿里巴巴還是以找鋼網(wǎng)為代表的B2 B平臺，交易資金結(jié)算的方式，95%是通過傳統(tǒng)支付結(jié)算方式實現(xiàn)：包括網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、支票、匯票、銀行本票;匯兌、委托收款、托收承付等，無法使整個B2B電商平臺的交易在線上形成一個便捷、安全、完整的交易閉環(huán)。

　　B2B在線支付的概念及存在問題

　　隨著B2B平臺的高速發(fā)展，越來越多的企業(yè)更加重視電子商務交易的完整性，B2B在線支付是電子商務發(fā)展的最重要的組成部分，支付是所有平臺獲取資金流的最基礎的工具，對于一個B2B的平臺來說，假如沒有完整的接入在線支付結(jié)算的功能，那算不上是一個完整的電子商務平臺，也無法體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)便捷性的根本特質(zhì)。

　　B2B在線支付：是指銀行或者第三方通過互聯(lián)網(wǎng)方式，在電子商務平臺上為企業(yè)之間的交易提供資金支付服務。通過在線支付功能，實現(xiàn)買賣雙方線上下單，線上支付等功能。

　　目前B2B在線支付主要有幾個功能

　　從上述的圖表中可以看到，B2B在線支付功能已經(jīng)滿足了電子商務平臺的運營的需求，可以大大的提高用戶的工作效率。然而，在實際的推廣和使用中，卻不盡人意，90%使用過B2B在線支付的用戶對B2B在線支付使用不滿意，主要原因有以下幾個方面：

　　1、 B2B支付在線支付系統(tǒng)搭建問題。無論是第三方支付公司或者是銀行都可以完美實現(xiàn)B2C在線支付，大家熟悉的淘寶、京東等就是很好的說明;但是對于B2B在線支付來說，對公銀行之間的銜接接口并不統(tǒng)一，導致支持的銀行數(shù)量有限，而且銀行之間系統(tǒng)存在優(yōu)化問題，出現(xiàn)很多不兼容的現(xiàn)象，比如充值網(wǎng)頁跳轉(zhuǎn)崩潰，無效鏈接等等;

　　2、 B2B在線支付操作流程問題。B2B支付不同于B2C及C2C支付，B2B支付一般涉及的金額較大，所以在支付設計的安全級別上，要遠遠高于B2C及C2C支付;正是因為安全級別高，所以在操作流程上，較為復雜，企業(yè)在實現(xiàn)網(wǎng)上支付之前，還必須到開戶行開通“商務支付”業(yè)務，同時需要增加一個安全的U盾(數(shù)字證書)，即企業(yè)財務在支付過程中，必須同時使用三個U盾(網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬一般只需使用2個U盾)才能完成付款流程，然而由于上面第一個原因，B2B在線支付支持的銀行數(shù)量有限，企業(yè)開戶的銀行不一定在支持的目標銀行列表中，往往導致企業(yè)不愿意花太多時間去通過線上進行支付。有企業(yè)用戶表示，通過B2B在線支付所使用的時間比通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬使用的時間還要多出一倍，同時從支付的流程上，又比原有的支付方式更加復雜，無疑增加了財務人員的工作量，這也是為什么B2B在線支付在企業(yè)中得不到廣泛使用的重要原因之一。

　　3、 B2B在線支付的資金流轉(zhuǎn)效率問題。B2C及C2C業(yè)務交易，涉及到商品價值小，標準化程度高，對于商家來說，需要墊付的資金較小，風險也較小;但是B2B交易卻不同，涉及商品價值較大，數(shù)量多，如果商家的收款周期與B2C及C2C相同，從下單到收貨、驗貨，再到付款，這一系列所需時間較長，對于一些中小企業(yè)來說，更多是需要現(xiàn)金流，一般情況下，他們是不接受資金回收滯后，所以他們更愿意接受傳統(tǒng)的支付方式，先款后貨或預先收取定金的交易模式。

　　4、 企業(yè)用戶的使用習慣和公司規(guī)程問題。大部分傳統(tǒng)企業(yè)業(yè)務較多是以電話、QQ、郵件或傳真等方式下單生產(chǎn)，通過傳統(tǒng)的支付方式付款，若要他們通過B2B平臺上下單并使用B2B在線支付功能付款，還需要一定的時間來培養(yǎng)他們的使用習慣。同時，一般而言，企業(yè)產(chǎn)品或服務采購，是通過采購部門下單，財務部門付款，而在線操作問題對原有企業(yè)支付系統(tǒng)產(chǎn)生了挑戰(zhàn)，對支付流程有一定的要求。

　　B2B在線支付實現(xiàn)的模式

　　備注:上述方案是目前B2B支付中較為成熟的解決方案。

　　B2B平臺支付流程：

　　1、新用戶在B2B電商平臺上注冊新會員，并綁定相應銀行卡;

　　2、平臺支付系統(tǒng)隨即生成平臺虛擬子帳號，用于平臺資金充值、提現(xiàn)、交易;

　　3、所有在平臺交易的資金，都通過自動生成的虛擬子賬戶完成;

　　4、涉及到充值/提現(xiàn)，即與該注冊商戶綁定的實體銀行賬戶相關(guān)聯(lián)，實現(xiàn)虛實賬戶間資金的劃撥。

　　B2B在線支付后續(xù)解決的方案

　　目前，我們對比了平安銀行、中國銀行、廣發(fā)銀行、中國工商銀行以及招商銀行等主流銀行的B2B支付體系，在各有特點的基礎上也存在一些共性的問題，因此B2B支付體系的完善，還需要具備以下條件：

　　1、響應國家政策，由相關(guān)部門牽頭，規(guī)范統(tǒng)一B2B在線支付的銀行及第三方接口，實現(xiàn)標準的API接口，同時優(yōu)化各種瀏覽器的兼容性，提高用戶的體驗。

　　2、從銀行端發(fā)力，簡化支付流程，將開通企業(yè)的商務支付業(yè)務的數(shù)字證書，集成在原有的網(wǎng)銀支付U盾中，提高用戶的操作效率。

　　3、減少企業(yè)資金流轉(zhuǎn)的時間，通過B2B在線支付功能，簽署網(wǎng)絡合作協(xié)議，分階段付款，將部分定金支付給生產(chǎn)商，用于原材料備貨生產(chǎn)，對平臺客戶的交易流水進行客戶分級，對優(yōu)質(zhì)客戶，平臺可實現(xiàn)代墊貨款，即將賣方尚未結(jié)算的訂單向平臺或平臺合作的金融機構(gòu)作為融資的質(zhì)押，讓資金在途和沉淀期縮短，從而解決了賣方的資金問題。

　　4、利用互聯(lián)網(wǎng)金融的思維，從大數(shù)據(jù)的角度來考慮，通過B2B平臺的交易，盡可能實現(xiàn)信息流、資金流、物流、商流合一，建立客戶風控體系，給買賣雙方提供純線上純信用的融資貸款服務，為平臺用戶解決資金周轉(zhuǎn)問題，同時增加其他的增值服務，包括但不限于產(chǎn)品檢測認證、保險等服務，引導客戶通過B2B平臺進行交易，實現(xiàn)三方三贏的局面。

　　特別說明

　　相信很多人看完了整篇文章，會提出疑問：B2B在線支付的安全性問題為什么沒有在文中詳細闡述，在這里做一個說明：目前網(wǎng)上銀行系統(tǒng)都采用了國際上安全性強的1024位非對稱密匙算法為基礎的公鑰安全體系，客戶證書采用支持非對稱的密匙算法，帶協(xié)處理器的CPU智能IC卡為存儲介質(zhì)，網(wǎng)絡數(shù)據(jù)傳輸方面采用國際通行的SSL協(xié)議進行鏈路層加密;整個系統(tǒng)的網(wǎng)絡框架上，設置多重防火墻和安全代理服務器，并采用著名的ISS黑客掃描程序。在目前很多B2B平臺都是采用嵌入的方式，將銀行端的設計的支付系統(tǒng)嵌入到相關(guān)平臺的內(nèi)部，這樣的做法確保用戶的交易數(shù)據(jù)、支付信息，包括資金信息，用戶隱私信息等不被竊取;當然不排除部分不規(guī)范的第三方支付公司，為了某種利益，竊取用戶的交易數(shù)據(jù)等，但總體上只要接入正規(guī)的銀行渠道，風險就非常小。

　　阿拉丁商城在B2B支付體系方面，有一定的研究與實踐，歡迎各位讀者交流探討!

　　聲明：本文章處于交流的角度，僅代表作者觀點，歡迎各界人士探討。

　　作者介紹：

　　劉?。喊⒗∩坛恰⒗∑放凭W(wǎng)CEO，廣東南網(wǎng)能源光亞照明研究院副院長，10年互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗，發(fā)起成立阿拉丁B2B互聯(lián)網(wǎng)金融部門，牽頭與平安銀行、廣發(fā)銀行開展合作，有一定的行業(yè)深度;

　　陳林鵬：阿拉丁商城金融經(jīng)理，多年銀聯(lián)等金融體系工作經(jīng)驗，作為阿拉丁金融創(chuàng)始團隊主要成員，參與了B2B互聯(lián)網(wǎng)金融項目的研究和落地，目前主要負責阿拉丁商城金融平臺服務。